বীমা কি? What is insurance?

প্রযুক্তিগত পরিভাষায়, এটি ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার একটি রূপ যেখানে বীমাকৃত সত্তা একটি ছোট আর্থিক ক্ষতিপূরণের বিনিময়ে সম্ভাব্য ক্ষতির খরচ অন্য সত্তার কাছে স্থানান্তর করে। এই ক্ষতিপূরণকে প্রিমিয়াম বলা হয়। সহজ কথায়, ভবিষ্যতে সম্ভাব্য ক্ষতি থেকে নিজেকে রক্ষা করার জন্য এটি একটি সত্তাকে মুষ্টিমেয় টাকা দেওয়ার মতো। এইভাবে, যখন কিছু খারাপ ঘটে, বীমাকারী আপনাকে পরিস্থিতির মধ্য দিয়ে যেতে সাহায্য করবে।

কেন আমরা বীমা প্রয়োজন?

সবার মনেই এই প্রশ্ন। আমার কি সত্যিই সুরক্ষা দরকার? জীবন চমকে পূর্ণ; কিছু ভালো, কিছু খারাপ। আপনি অন্য লোকেদের প্রতি যে সহায়তা প্রদান করেন তার সাথে আপনাকে আরও বৈষম্যমূলক হতে হবে। এটি আপনাকে নিরাপদ এবং নিরাপদ বোধ করতে সহায়তা করে। আপনার সাহায্যের প্রয়োজন হতে পারে এমন অনেক কারণ রয়েছে, যেমন একটি গুরুতর অসুস্থতা, একটি প্রাকৃতিক দুর্যোগ বা প্রিয়জনের অকাল মৃত্যু। এই ধরনের পরিস্থিতিতে পর্যাপ্ত বীমা আপনার আর্থিক পরিস্থিতির জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ সাহায্যের হাত প্রদান করে। সুতরাং, একজনকে তাদের প্রয়োজন অনুসারে সঠিক ধরণের সুরক্ষা বেছে নেওয়া উচিত।

বীমার প্রকারভেদ:

What Is Insurance?

1. জীবন বীমা

জীবন সুরক্ষা হল বীমার একটি ঐতিহ্যগত রূপ, যা আপনাকে এবং আপনার প্রিয়জনকে একটি বিপর্যয় বা বিপর্যয় থেকে রক্ষা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। এটি মূলত পরিবারের আয় রক্ষা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছিল। কিন্তু তারপর থেকে, এটি একটি নিরাপত্তা ব্যবস্থা থেকে সম্পদ সংরক্ষণের একমাত্র বিকল্প হয়ে উঠেছে। লাইফ কভারের প্রয়োজনীয়তা বিভিন্ন কারণের উপর গণনা করা হয় যেমন একজন ব্যক্তির উপর নির্ভরশীলদের সংখ্যা, বর্তমান সঞ্চয়, আর্থিক লক্ষ্য ইত্যাদি।

2. সাধারণ বীমা

জীবন ছাড়া যেকোনো ধরনের কভারেজ এই বিভাগের অধীনে আসে। আপনার চাহিদা অনুযায়ী আপনার জীবনের প্রায় প্রতিটি দিককে কভার করে এমন বিভিন্ন ধরনের বীমা রয়েছে: ক. স্বাস্থ্য বীমা আপনার চিকিৎসা এবং অস্ত্রোপচারের খরচ কভার করে যা আপনার জীবদ্দশায় ঘটতে পারে। সাধারণত, স্বাস্থ্য বীমা তালিকাভুক্ত হাসপাতালে নগদহীন সুবিধা প্রদান করে।

A. স্বাস্থ্য বীমা

আপনার চিকিৎসা এবং অস্ত্রোপচারের খরচ কভার করে যা আপনার জীবদ্দশায় ঘটতে পারে। সাধারণত, স্বাস্থ্য বীমা তালিকাভুক্ত হাসপাতালে নগদহীন সুবিধা প্রদান করে।

B. মোটর বীমা

বিভিন্ন পরিস্থিতিতে একটি যানবাহনের (দুই চাকার বা চার চাকার) ক্ষতি এবং দায় কভার করে। এটি গাড়ির ক্ষতির বিরুদ্ধে সুরক্ষা প্রদান করে এবং গাড়ির মালিকদের বিরুদ্ধে আইন দ্বারা সংজ্ঞায়িত তৃতীয় পক্ষের দায়বদ্ধতার জন্য কভার প্রদান করে।

C. ভ্রমণ বীমা

আপনার ভ্রমণের সময় জরুরী অবস্থা বা ক্ষতি থেকে আপনাকে কভার করে। এটি আপনাকে অদেখা চিকিৎসা জরুরী, চুরি বা লাগেজ হারানোর বিরুদ্ধে কভার করে।

D. বাড়ির বীমা

এটি পলিসির সুযোগের উপর নির্ভর করে বাড়ি এবং / অথবা অভ্যন্তরীণ বিষয়বস্তুকে কভার করে। এটি প্রাকৃতিক এবং মনুষ্যসৃষ্ট দুর্যোগ থেকে ঘরকে রক্ষা করে।

E. শিপিং ইন্স্যুরেন্স

ট্রানজিটের সময় সম্ভাব্য ক্ষতি বা ক্ষতি থেকে পণ্য, কার্গো ইত্যাদি কভার করে।

F. বাণিজ্যিক বীমা

এটি শিল্পের সমস্ত সেক্টরের জন্য সমাধান প্রদান করে যেমন নির্মাণ, স্বয়ংচালিত, খাদ্য, শক্তি, প্রযুক্তি ইত্যাদি। ঝুঁকি সুরক্ষার প্রয়োজনীয়তা ব্যক্তিভেদে পরিবর্তিত হতে পারে তবে একটি বীমা পলিসির মৌলিক কাজ কমবেশি একই থাকে।

বীমা কিভাবে কাজ করে?

বীমা ধারণার পিছনে সবচেয়ে মৌলিক নীতি হল ‘রিস্ক পুলিং’। বিপুল সংখ্যক লোক একটি নির্দিষ্ট ক্ষতি বা ক্ষতির বিরুদ্ধে বীমা পেতে প্রস্তুত এবং এর জন্য, তারা কাঙ্ক্ষিত প্রিমিয়াম দিতে প্রস্তুত। মানুষের এই দলটিকে বীমা পুল বলা যেতে পারে। এখন, কোম্পানি জানে যে আগ্রহী লোকের সংখ্যা অনেক বেশি এবং তাদের সকলের জন্য একই সময়ে বীমা কভারের প্রয়োজন প্রায় অসম্ভব। যেমন, এটি কোম্পানিগুলিকে নিয়মিত বিরতিতে অর্থ সংগ্রহের অনুমতি দেয় এবং যখন এই ধরনের পরিস্থিতি দেখা দেয় তখন দাবি নিষ্পত্তি করে৷ এর সবচেয়ে সাধারণ উদাহরণ হল স্ব-বীমা। আমাদের সবার গাড়ির বীমা আছে, কিন্তু আমরা কয়জন তা দাবি করেছি? এইভাবে, আপনি ক্ষতির সম্ভাবনার জন্য অর্থ প্রদান করেন এবং বীমা পান এবং একটি অর্থপ্রদানের ঘটনা ঘটলে আপনাকে অর্থ প্রদান করা হবে। তাই আপনি যখন একটি বীমা পলিসি কিনবেন, তখন আপনি পলিসির জন্য প্রিমিয়াম হিসেবে কোম্পানিকে নিয়মিত পরিমাণ অর্থ প্রদান করবেন। যদি এবং যখন আপনি একটি দাবি করার সিদ্ধান্ত নেন, বীমাকারী পলিসি দ্বারা আচ্ছাদিত ক্ষতিপূরণ প্রদান করবে। কোম্পানিগুলি একটি ইভেন্টের সম্ভাব্যতা গণনা করতে ঝুঁকির ডেটা ব্যবহার করে – যা ঘটছে তার জন্য বীমা চাইছে। সম্ভাবনা যত বেশি, পলিসি প্রিমিয়াম তত বেশি। এই প্রক্রিয়াটিকে আন্ডাররাইটিং বলা হয়। কোম্পানি শুধুমাত্র পক্ষের মধ্যে বীমা চুক্তির অধীনে বীমাকৃত সত্তার প্রকৃত মূল্য চায়। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি আপনার পৈতৃক বাড়ির জন্য 50 মিলিয়ন ডলারের জন্য বীমা করে থাকেন, তবে কোম্পানি শুধুমাত্র বাড়ির প্রকৃত মূল্য বিবেচনা করবে এবং আপনার জন্য বাড়ির জন্য কোনও মানসিক মূল্য থাকবে না, কারণ আবেগের ভিত্তিতে মূল্য নির্ধারণ করা প্রায় অসম্ভব।

বিভিন্ন নীতির বিভিন্ন নিয়ম ও শর্ত থাকে, কিন্তু তিনটি প্রধান সাধারণ নীতি সব ধরনের জন্য একই থাকে: একটি সম্পত্তি বা আইটেমের জন্য প্রদত্ত কভার তার প্রকৃত মূল্য এবং কোনো অনুভূতির মূল্য বিবেচনা করে না। একটি দাবির সম্ভাবনা পলিসিধারকদের মধ্যে ছড়িয়ে দেওয়া উচিত যাতে বীমাকারীরা পলিসির জন্য একটি প্রিমিয়াম সেট করার ঝুঁকি গণনা করতে সক্ষম হয়। ক্ষতি ইচ্ছাকৃত হওয়া উচিত নয়। আমরা উপরের প্রথম দুটি পয়েন্ট কভার করেছি। তৃতীয় অংশটি বোঝার জন্য একটু বেশি গুরুত্বপূর্ণ। একটি বীমা পলিসি হল বীমাকৃত এবং বীমাকৃতের মধ্যে একটি বিশেষ ধরনের চুক্তি। এটা ‘পরম ভালো বিশ্বাসের’ চুক্তি। এর মানে হল যে বীমাকারী এবং বীমাকৃতের মধ্যে একটি অব্যক্ত কিন্তু অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ বোঝাপড়া রয়েছে যা সাধারণত নিয়মিত চুক্তিতে থাকে না। এই বোঝাপড়ার মধ্যে সম্পূর্ণরূপে প্রকাশ করার বাধ্যবাধকতা রয়েছে এবং কোনো মিথ্যা বা ইচ্ছাকৃত দাবি না করা। ‘ভালো বিশ্বাসের’ এই বাধ্যবাধকতা হল একটি কারণ যে একটি কোম্পানি আপনার দাবি নিষ্পত্তি করতে অস্বীকার করতে পারে যদি আপনি তাদের সমস্ত প্রয়োজনীয় তথ্য প্রদান করতে ব্যর্থ হন। এবং এটি একটি দ্বিমুখী রাস্তা। ক্লায়েন্টের প্রতি কোম্পানির একটি ‘ভালো বিশ্বাস’ বাধ্যবাধকতা রয়েছে এবং তা করতে ব্যর্থ হলে বীমাকারীর জন্য অনেক সমস্যা হতে পারে।

উপসংহার:

প্রতিটি মেয়াদী অর্থনৈতিক পরিকল্পনা ঝুঁকি সুরক্ষা দ্বারা সমর্থিত। আপনার জন্য একটি উপযুক্ত কভার আপনার চাহিদা এবং বর্তমান আর্থিক পরিস্থিতি দ্বারা নির্ধারিত হয়। আপনার পলিসিতে অন্তর্ভুক্ত খরচগুলি পর্যালোচনা করা উচিত এবং পুনরায় মূল্যায়ন করা উচিত এবং আপনার বর্তমান আর্থিক স্বাস্থ্যের উপর এর প্রভাব মূল্যায়ন করা উচিত। অনেকগুলি যদি এবং কিন্তু জড়িত থাকে তবে চাকরির মূল বিষয়গুলি সমস্ত ধরণের বীমার জন্য নির্দিষ্ট করা হয়েছে৷ আপনি কি ধরণের ঝুঁকি সুরক্ষা কিনছেন, কেন আপনি এটি কিনছেন এবং চুক্তিতে কী অন্তর্ভুক্ত রয়েছে সে সম্পর্কে আপনাকে অবশ্যই স্পষ্ট হতে হবে। উভয় পক্ষের জন্য ‘অত্যন্ত ভালো বিশ্বাসে’ কাজ করাও গুরুত্বপূর্ণ যাতে পুরো বীমা প্রক্রিয়াটি স্বচ্ছ এবং কম ঝামেলামুক্ত হয়। এবং প্রতিটি আর্থিক পণ্যের জন্য, আপনি যে পণ্যটি কিনছেন সে সম্পর্কে আপনাকে অবশ্যই ভালভাবে পরিচিত এবং ভালভাবে অবহিত হতে হবে এবং আপনার আর্থিক উপদেষ্টার কাছ থেকে সঠিক পরামর্শ পেতে হবে।

FAQs.

1. একটি ঝুঁকি পুল কি?

উত্তর: ঝুঁকি পুলিং মানে ভাল বীমা হার এবং কভারেজ পরিকল্পনার জন্য অর্থ সহ পৃথক পুলের একটি ছোট পুল। ক্রয় ক্ষমতার উন্নতি হয় কারণ একজন ব্যক্তি হিসাবে বীমা কোম্পানিতে যাওয়ার পরিবর্তে, আপনি একটি কোম্পানি হিসাবে এটির সাথে যোগাযোগ করছেন। এটি কর্মচারীদের পক্ষে কোম্পানি বা সমবায় সমিতি দ্বারা করা যেতে পারে। বীমা কোম্পানিগুলিও ঝুঁকি পুলিং করে। তারা বীমা কভারেজের সাথে একে অপরকে রক্ষা করতে একত্রিত হয়

2. আমি কেন বীমা কিনব?

উত্তর: একটি পলিসির মাধ্যমে, আপনি কার্যকরভাবে একটি সম্ভাব্য ক্ষতি একটি বীমা কোম্পানিতে স্থানান্তর করতে পারেন। আপনি ‘বীমা প্রিমিয়াম’ নামে পরিচিত একটি ফি বিনিময়ের জন্য এটি করতে পারেন। বীমার সুবিধা হল এটি একটি অভূতপূর্ব খরচে আপনার সঞ্চয়কে রক্ষা করে।

3. আমি একটি বীমা ক্রয় করলে কে উপকৃত হবে?

উত্তর: আপনি যখন একটি বীমা পলিসি ক্রয় করেন তখন বীমাকৃত এবং বীমাকৃত উভয়ই সুবিধা। বীমাকৃত হিসাবে, আপনি এই জ্ঞানে নিরাপদ যে আপনি যেকোনো সম্ভাব্য ক্ষতির বিরুদ্ধে সুরক্ষিত থাকবেন। একইভাবে, বীমা কোম্পানিগুলি আপনার প্রিমিয়াম হিসাবে যে অর্থ প্রদান করে তা ব্যবহার করে আরও ভাল ব্যবসায়িক মডেল এবং সম্পদ তৈরি করতে।

4. বীমা কেনার সময় আমার কী দেখা উচিত?

উত্তর: আপনি যখন একটি বীমা পলিসি ক্রয় করেন, তখন আপনার প্রিমিয়াম এবং কভারেজ পরীক্ষা করা উচিত। এগুলি আপনার প্রয়োজন অনুসারে তৈরি করা উচিত।

5. ‘আন্ডাররাইটিং’ কি?

উত্তর: আন্ডাররাইটিং হল বীমা কোম্পানি দ্বারা প্রদত্ত একটি পরিষেবা যেখানে কোম্পানিগুলি বীমাকৃত ব্যক্তিদের গ্যারান্টর হিসাবে কাজ করে। যাইহোক, বীমা কোম্পানীগুলি আন্ডাররাইটিং পরিষেবা চাওয়া ব্যক্তিদেরকে নিরাপত্তা আমানত হিসাবে শেয়ার বা সমৃদ্ধি প্রদান করতে বলতে পারে।

6. আমি যে পলিসি ক্রয় করি তার উপর ভিত্তি করে শর্তগুলি কি আলাদা?

উত্তর: হ্যাঁ, আপনি যে ধরনের বীমা পলিসি কিনছেন তার উপর নির্ভর করে পলিসির শর্তাবলী পরিবর্তিত হবে। বীমা জীবন বীমা এবং গৃহ বীমা প্রধানত দুই প্রকার। অধীনস্থ বীমা স্বাস্থ্য, ভ্রমণ, বাড়ি, কর্পোরেট এবং যানবাহন বীমা কভার করে। আপনি যে পলিসি কিনছেন তার উপর নির্ভর করে, আপনার শর্তাবলী এবং প্রিমিয়াম পরিবর্তিত হবে।

7. আমি কি একাধিক বীমা পলিসি কিনতে পারি?

উত্তর: হ্যাঁ, কেউ বিভিন্ন ধরনের পলিসি কিনতে পারে। একজন ব্যক্তি যে পরিমাণ জীবন বীমা পলিসি ক্রয় করতে পারেন তার কোনো সীমা নেই। যাইহোক, একটি গাড়ীর জন্য, আপনাকে শুধুমাত্র একটি গাড়ী বীমা পলিসি কিনতে হবে।

8. কোন বাধ্যতামূলক বীমা আছে কি?

উত্তর: হ্যাঁ, গাড়ির মালিকদের গাড়ির বীমা পলিসি কেনা বাধ্যতামূলক অন্যথায়, আপনি আইনি সমস্যায় পড়বেন।

9. স্বাস্থ্য বীমার গুরুত্ব কি?

উত্তর: একটি স্বাস্থ্য বীমা পলিসি বা চিকিৎসা বীমা আপনাকে অভূতপূর্ব চিকিৎসা বা হাসপাতালে ভর্তির খরচ থেকে রক্ষা করবে। আপনি যদি চিকিৎসা বীমা ক্রয় করেন, আপনার সঞ্চয় সুরক্ষিত থাকবে যদি আপনাকে হঠাৎ হাসপাতালে ভর্তি হতে হয়। সমস্ত খরচ, যেমন ডাক্তারের ফি, হাসপাতালে ভর্তির চার্জ, অ্যাম্বুলেন্স ফি, ওটি চার্জ এবং ওষুধ, বীমা পলিসি দ্বারা কভার করা হবে। এইভাবে, আপনার সঞ্চয় সুরক্ষিত হবে।

10. বীমা প্রিমিয়াম কি?

উত্তর: একটি বীমা প্রিমিয়াম হল একটি পরিমাণ যা বীমাকৃত ব্যক্তিকে পলিসি কেনার জন্য বীমা কোম্পানিকে কিস্তিতে দিতে হয়। আপনি যখন একটি বীমা পলিসি ক্রয় করেন, তখন ঝুঁকি কোম্পানির কাছে স্থানান্তরিত হয়। অতএব, কোম্পানি একটি ফি চার্জ করে, যা একটি বীমা প্রিমিয়াম হিসাবে পরিচিত।

11. প্রিমিয়াম কিভাবে গণনা করা হয়?

উত্তর: বীমা কোম্পানিগুলি তাদের ক্লায়েন্টদের থেকে যে বীমা প্রিমিয়ামের মূল্য নির্ধারণ করবে তা অনুমান করার জন্য গাণিতিক গণনা এবং পরিসংখ্যান ব্যবহার করে। বিভিন্ন বীমা পলিসির জন্য প্রিমিয়াম গণনা করতে বিভিন্ন পরামিতি ব্যবহার করা হয়। উদাহরণস্বরূপ, একটি মেডিকেল বীমা পলিসির জন্য প্রিমিয়াম গণনা করার সময়, বয়স, স্বাস্থ্য, চিকিৎসা ইতিহাস এবং অন্যান্য অনুরূপ কারণগুলি বিবেচনা করা হয়। একইভাবে, অন্যান্য বীমা পলিসির ক্ষেত্রে, জীবনের ইতিহাস এবং ক্রেডিট স্কোর বিবেচনায় নেওয়া হয়।

12. আমি বীমা দাবি না করলে কি আমি প্রিমিয়াম ফেরত পেতে পারি?

উত্তর: আপনি যদি নিয়মিত প্রিমিয়াম দেওয়ার পরে আপনার জীবন বীমা পলিসি বাতিল করেন, তাহলে আপনি অন্তত আংশিক প্রিমিয়াম ফেরত দাবি করতে পারেন। তবে তা নির্ভর করবে বীমা পলিসির শর্তের ওপর। কিন্তু পলিসির মেয়াদ শেষ হয়ে গেলে আপনি প্রিমিয়াম দাবি করতে পারবেন না।